Финансовая репутация – один из основных параметров, от которых зависит выдача кредита, ипотеки или величина кредитного лимита по карте. Нередко заемщикам отказывают из-за испорченной кредитной истории, даже если у них приличный доход или есть ценное имущество. Если вы столкнулись с отказом банка, эту проблему можно решить. Рассказываем, как улучшить свою кредитную историю легальными, доступными и простыми методами.
Что такое кредитная история и почему она так важна
Кредитная история (КИ) – это совокупность информации о долговых отношениях конкретного заемщика. В ней содержатся сведения о взятых и погашенных кредитах, просрочках платежей, проведенных реструктуризациях долгов. Эти записи формируют финансовую репутацию заемщика, поэтому влияют на отношение к нему кредитных организаций. Плохой называют КИ, в которой много просрочек или долги часто реструктуризировали, особенно за последние несколько месяцев или лет.
Формирование кредитной истории начинается с получения самого первого кредита или микрозайма. До этого она считается «чистой» и бесполезна для кредитора, так как не дает никакого представления о возможностях клиента. Чем больше долговых обязательств выполнено в срок, без просрочки, тем лучше финансовая репутация. Одновременно с этим повышается рейтинг заемщика в глазах потенциальных кредиторов.
Информация о долговых отношениях граждан хранится в бюро кредитных историй. Это реестр со свободным доступом: получить сведения из него может как сам заемщик, так и банки или кредитные организации.
Предоставление денег в долг – это всегда риск для кредитора. Даже если на момент подачи заявки у кандидата есть постоянная работа, по ходу погашения может случиться увольнение, болезнь или другие непредвиденные обстоятельства, которые не дадут возможности своевременно платить по кредиту. В конце концов, случаются и недобросовестные заемщики, задерживающие платежи или вовсе «исчезающие».
Чтобы избежать сложностей при взыскании непогашенного займа с должников, банки или МФО смотрят КИ кандидата, рассматривая его заявку. Это дает им возможность оценить, насколько ответственно потенциальный заемщик относится к своим обязательствам, выплачивает ли долги в срок и предпринимает ли меры, чтобы погасить задолженность в случае форс-мажорных обстоятельств. Просрочки или другие признаки испорченной КИ часто служат причиной для отказа в выдаче денег.
Как проверить свою кредитную историю
Чтобы узнать состояние своей КИ, не обязательно подавать заявку на получение кредита и надеяться, что на нее не придет отказ. Проверить финансовую репутацию можно самостоятельно. В таком случае вы сможете оценить свои шансы на выдачу финансов, узнать о незакрытых просрочках или принять меры, чтобы улучшить плохую кредитную историю.
В России действуют несколько кредитного бюро, и данные в них могут быть неполными. Поэтому лучше всего подать общий официальный запрос, чтобы узнать информацию, которая хранится во всех реестрах. Сделать это можно онлайн, на портале «Госуслуги». Сервис собирает сведения из всех действующих бюро кредитных историй (БКИ), поэтому можно быть полностью уверенными, что никакой займ не будет упущен. Если подавать запрос через «Госуслуги», то 2 раза в год это можно делать бесплатно. Поиск информации и формирование отчета занимает не более суток.
Банки могут работать с разными бюро кредитных историй, поэтому лучше всего получать полные данные. Однако при необходимости можно обратиться в конкретное БКИ и получить сведения оттуда.
Еще один способ узнать свою финансовую репутацию со стороны – это заявка в сервис «Кредитный профиль». Помимо выдержки из бюро, там можно узнать о своем рейтинге, напрямую влияющим на вероятность одобрения заявок.
Причины испорченной кредитной истории
У плохой КИ могут быть всего три причины:
- Нарушения заемщика
- Ошибки в кредитной организации
- Действия мошенников
Знакомимся подробнее с каждым фактором, чтобы вы могли разобраться, кто испортил вашу КИ.
Нарушения со стороны заемщика
Самая частая причина испорченной кредитной истории – это несоблюдение заемщиком своих долговых обязательств. Финансовая репутация улучшается, если кредит или микрозайм закрывается без просрочек, а в случае несвоевременных платежей – ухудшается. Даже в случае, если был пропущен всего один ежемесячный платеж, это фиксируется как негативная запись в бюро. Далее уже только от банка зависит, насколько критичной будет для него такая просрочка.
Чаще всего финансовый рейтинг ухудшается по таким причинам:
- Многократные мелкие задержки или одна крупная (на месяц или более)
- Начисление пени на открытый или погашенный долг
- Наличие долгов по ЖКХ или алиментам
- Невыплаченные налоги
- Много открытых кредитов в текущий момент времени
Также в раздел плохой кредитной истории можно отнести ситуацию, когда у заемщика нет никаких записей, но он претендует на крупный кредит. В такой ситуации банк не может спрогнозировать действия клиента после получения денег. Рекомендуется предварительно заработать себе хорошую репутацию небольшими кредитами или займами, а потом обращаться за крупной суммой.
Ошибки со стороны кредитной организации
Даже если вы всегда выплачивали займы вовремя, есть вероятность, что кредитная история окажется подпорченной. Причиной этого становятся ошибки на стороне банка, в числе которых:
- Человеческий фактор, то есть передача сотрудником банка или МФО неверных сведений при ручном вводе данных.
- Техническая ошибка, то есть сбой в базе данных, из-за которого не отправилась информация о платеже или были присвоены данные другого клиента
- Ликвидация кредитной организации либо прекращение коммуникации с БКИ, в результате которого сведения о своевременных платежах попросту исчезают
Ошибки на стороне кредитора неприятны, но хорошая новость в том, что их можно исправить. Проблем или больших задержек в таких случаях не возникает, восстановление финансовой репутации занимает от недели до месяца.
Деятельность мошенников
В очень редких случаях записи в БКИ могут испортить мошенники. Случается это в тех случаях, когда третьи лица получают доступ к оригиналу или качественной копии паспорта. Злоумышленники могут попытаться получить микрозайм в МФО, разумеется, без намерения погашать задолженность, либо воспользоваться кредитной картой для покупки.
Негативные последствия для КИ возможны даже в случае, если банк или МФО не выдали денег мошенникам. В бюро все равно числятся обращения о выдаче средств, и слишком большое количество таких заявок может понизить кредитный рейтинг.
Чтобы избежать таких обстоятельств, сразу при утере документов необходимо обращаться в полицию, чтобы в случае махинаций доказать, что их выполняли третьи лица. Самостоятельно доказать такой подлог не удастся, для этого потребуется помощь МВД.
Можно ли исправить ошибки в кредитной истории
Если в банке или МФО случилась ошибка, в результате которой появилась негативная запись, ее можно и нужно исправить, чтобы улучшить кредитную историю. На эту процедуру требуется время, поэтому лучше всего заняться исправлением, как только некорректные сведения будут обнаружены.
В первую очередь нужно получить доказательства того, что займ был закрыт или регулярный платеж был проведен в срок. Подтверждением служат выписки с вашей карты, чеки о проведении оплат или другие документы. Также можно получить справку из банка о том, что указанный кредит был погашен своевременно, без задержек.
Когда документальное подтверждение ошибочных данных (выписка из КИ) и ваших своевременных платежей получена, обращайтесь в БКИ за исправлением данных. Для этого нужно подать заявление в бюро, допустившее ошибку, а к нему приложить перечисленные доказательства. Согласно законодательству, исправленные сведения должны появиться в реестре не позднее чем через месяц после обращения.
Если ошибка находится в нескольких бюро и вызвана конкретной организацией, обращайтесь непосредственно в этот банк. Он убедится в наличии некорректных сведений и предоставит исправленную информацию во все реестры, скопировавшие себе эту ошибку.
Как быстро улучшить кредитную историю
Вопреки распространенному мнению, полностью удалить свою испорченную репутацию невозможно. Она хранится в сторонних базах данных, и сведения в них не могут изменяться или удаляться. Смена имени и фамилии также не поможет, так как идентификатором служат ИНН или паспортные данные.
Устаревшие просрочки удаляются, спустя некоторое время. Согласно последним изменениям, срок давности КИ составляет 7 лет, поэтому негативные записи, внесенные ранее, станут недоступны для кредиторов. Однако это касается только погашенных кредитов: если вы еще не закрыли какой-то долг, информация о нем будет обновляться и не пропадет по истечении срока давности.
Если кто-то предлагает моментально улучшить КИ за деньги, не верьте им. Это однозначно мошенники, так как ни у кого нет полномочий на удаление записей, внесенных по вине заемщика.
Опускать руки не стоит, так как есть полностью легальные способы улучшить ситуацию. Используйте один или несколько методов, чтобы восстановить свою репутацию и получить одобрение на выдачу крупных кредитов.
Погасите задолженность
Если причина плохой кредитной истории – незакрытый долг по займу, ЖКХ, алиментам или налогам, закройте его как можно скорее. Это самый первый и важный шаг, без которого все остальные будут бессмысленными. Даже если вы задолжали несколько десятков или сотен рублей в давно забытом банке, все равно нужно вернуть их и закрыть счет, чтобы в будущем не возникли сложности.
Если у вас есть кредитки, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть их или установить нулевой кредитный лимит. Списание средств может произойти случайно или незаметно, например, в счет абонплаты, и у вас уже появится просрочка. Поэтому лучше минимизировать количество действующих или возможных кредитов, а затем приступать к следующему шагу.
Выполните рефинансирование или реструктуризацию
Если у вас не получается платить по кредиту или он был просрочен ранее, попробуйте один из двух доступных методов:
- Рефинансирование – перевод всех активных долгов в один банк. Так предыдущие долговые отношения становятся выполненными, а новый договор заключается на выгодных условиях с более низкой процентной ставкой. Кроме того, так легче управлять своими финансами.
- Реструктуризация – изменение условий в той же финансовой компании. Увеличение срока или другой пересмотр правил поможет снизить платеж, чтобы избежать несоблюдения своих обязательств.
Какой бы способ вы ни выбрали, он защитит от дальнейших задержек, а также минимизирует количество действующих кредитов и показатель вашей финансовой нагрузки.
Откройте депозит
Подойдет любой депозитный договор, даже «копилка». Главное, что на вашем счету будут находиться и пополняться деньги. Так потенциальный кредитор сможет увидеть ваше хорошее финансовое положение и будет более склонен дать положительный ответ.
Пользуйтесь кредиткой
Не отказывайтесь от предложения банка открыть кредитную карту, пусть даже с минимальным лимитом. Регулярно делайте покупки в счет этого лимита, а затем возвращайте деньги в срок (желательно не в первые несколько дней после снятия средств). Тогда ваша кредитная история будет пополняться положительными записями, которые постепенно перекроют негативные.
Если такие предложения еще не поступали, можно поискать их самостоятельно. В этом поможет кредитный брокер. Сервис переберет доступные предложения и предложит те, в которых процент одобрения будет самым высоким.
Оформляйте микрозаймы
Микрофинансовые организации обычно лояльнее относятся к КИ кандидатов, поэтому при запросе на небольшую сумму шанс одобрения будет высоким. Схема такая же, как и с кредитками: вы погашаете микрокредит вовремя, а МФО вносит эти сведения в бюро.
Делайте покупки в рассрочку
Магазины могут сами предоставлять товары в долг. Процентная ставка по такому договору может быть завышенной, но и требования к кандидату минимальные, поэтому приобрести товар несложно.
Пользуйтесь безналичным расчетом
Не рассчитывайтесь только наличкой. Откройте дебетовую карту, получайте на нее зарплату (или пополняйте вручную) и оплачивайте с нее товары или услуги. Активное движение средств по вашим банковским счетам будет доказательством финансовой активности, что положительно воспринимается кредиторами.
Какие бы методы вы ни применили, со временем ваша кредитная история улучшится. Когда это произойдет, вы сможете без рисков подать заявку на получение кредита с помощью кредитного брокера. Он найдет кредитора, готового работать с вашей КИ, а также подберет самые выгодные условия, чтобы вы смогли получить деньги без лишних переплат.
